Angesichts der in diesem Vergleich ausführlich beschriebenen Neukundenzins-Falle ist der Wechsel zwischen Tagesgeldanbietern für viele Sparerinnen und Sparer keine Ausnahme, sondern eine wiederkehrende Notwendigkeit. Diese Seite zeigt, wie der Wechsel praktisch funktioniert.
Wie kündige ich ein Tagesgeldkonto?
Ein Tagesgeldkonto lässt sich bei praktisch allen Anbietern jederzeit kostenlos und ohne Kündigungsfrist kündigen — meist reicht eine formlose Mitteilung per Online-Banking, E-Mail oder Brief. Anders als bei Kreditverträgen oder Girokontenmit gebundenen Zusatzleistungen gibt es beim reinen Tagesgeldkonto keine Kündigungsfrist zu beachten, da es sich um eine flexible Geldanlage ohne Laufzeitbindung handelt.
In welcher Reihenfolge sollte ich neues Konto eröffnen und altes kündigen?
Grundsätzlich empfiehlt es sich, das neue Tagesgeldkonto zuerst zu eröffnen und erst nach erfolgreicher Einrichtung — inklusive erfolgreicher Identitätsprüfung und Verknüpfung mit dem Referenzkonto — das alte Konto zu kündigen. So vermeiden Sie eine Lücke, in der Ihr Geld zwischenzeitlich unverzinst auf dem Referenzkonto liegt.
Wie läuft der Wechsel in der Praxis Schritt für Schritt ab?
- Neuen Anbieter auswählen und Konto eröffnen. Achten Sie auf die Neukunden-Definition — meist gilt als Neukunde, wer in den letzten 6 bis 24 Monaten keine Kundenbeziehung zur jeweiligen Bank hatte.
- Identitätsprüfung abschließen. Meist per Video-Ident oder PostIdent, je nach Anbieter unterschiedlich schnell.
- Referenzkonto verknüpfen. Das neue Tagesgeldkonto benötigt in der Regel ein bestehendes Girokonto als Referenzkonto für Ein- und Auszahlungen.
- Guthaben vom alten Konto überweisen. Sobald das neue Konto aktiv ist, überweisen Sie das Guthaben vom alten Tagesgeldkonto — meist über das gemeinsame Referenzkonto.
- Altes Konto kündigen. Erst wenn das Guthaben vollständig abgezogen ist, sollten Sie das alte Konto formell kündigen.
Was sollte ich vor dem Wechsel unbedingt prüfen?
Prüfen Sie, ob der neue Anbieter Sie tatsächlich als Neukunde einstuft, und behalten Sie mögliche Zusatzbedingungen wie eine Girokonto-Pflicht oder eine „frisches Geld"-Regelung im Blick — beides kann den erwarteten Aktionszins verhindern, wenn es übersehen wird. Bei der Commerzbank etwa muss das eingebrachte Kapital mindestens sechs Monate außerhalb der Bankengruppe gelegen haben, bei der norisbank ist der Aktionszins zwingend an ein neues Girokonto gekoppelt.
Aktuelle Wechselangebote im Vergleich
Der Rechner zeigt, welcher Anbieter aktuell die besten Konditionen für einen Wechsel bietet.
Wie oft sollte ich realistisch wechseln?
Das hängt von der Dauer der jeweiligen Zinsgarantie ab: Bei einer Garantie von drei Monaten müssten Sie theoretisch viermal im Jahr wechseln, um durchgehend den Spitzenzins zu erhalten — ein Aufwand, den nicht jeder auf sich nehmen möchte. Realistischer ist es, gezielt Anbieter mit längeren Garantiephasen von sechs bis neun Monaten auszuwählen und den Wechsel entsprechend seltener zu planen.
Was passiert mit meinem Freistellungsauftrag beim Wechsel?
Ein Freistellungsauftrag ist immer an ein bestimmtes Konto bei einer bestimmten Bank gebunden und wird bei Kontoschließung automatisch hinfällig — Sie müssen ihn separat beim neuen Anbieter erneut einreichen. Vergessen Sie diesen Schritt nicht, sonst wird die volle Abgeltungssteuer auch innerhalb Ihres eigentlich steuerfreien Pauschbetrags abgezogen.
Für einen Wechsel spricht
- Keine Kündigungsfrist bei den meisten Tagesgeldkonten
- Reihenfolge neues Konto vor Kündigung des alten vermeidet Anlagelücken
- Klare Schritt-für-Schritt-Abfolge macht den Wechsel gut planbar
- Freistellungsauftrag lässt sich problemlos neu einrichten
Was den Wechsel aufwändig macht
- Häufige Wechsel bei kurzen Garantiephasen erfordern erheblichen organisatorischen Aufwand
- Neue Identitätsprüfung bei jedem Wechsel nötig
- Zusatzbedingungen wie Girokonto-Pflicht können den erwarteten Vorteil zunichtemachen
- Freistellungsauftrag muss bei jedem neuen Anbieter separat eingereicht werden
Fazit: Lohnt sich der Wechselaufwand?
Für die meisten Sparerinnen und Sparer lohnt sich zumindest ein gelegentlicher Wechsel, sobald die Zinsgarantie des aktuellen Kontos endet — der Renditeunterschied ist, wie in unserem Ratgeber zur Neukundenzins-Falle gezeigt, oft erheblich. Wer den Aufwand komplett vermeiden möchte, sollte von Anfang an einen Anbieter ohne Lockzins-Modell wählen.
Mit etwas Routine wird der Anbieterwechsel für viele Sparerinnen und Sparer zu einem festen, wiederkehrenden Bestandteil ihrer persönlichen Finanzplanung.
Wie können Sie den Wechselprozess für zukünftige Male noch weiter optimieren?
Nach dem ersten Wechsel kennen Sie den Ablauf bereits, was jeden weiteren Wechsel erfahrungsgemäß spürbar beschleunigt — viele erfahrene Zinshopper berichten, dass der zweite und dritte Wechsel deutlich weniger Zeit in Anspruch nimmt als der erste.
Diese Erfahrung macht regelmäßiges Zinshopping für viele Menschen zunehmend selbstverständlich.
Wie hat sich das Wechselverhalten deutscher Tagesgeld-Kundschaft über die Jahre verändert?
Mit wachsender Markttransparenz durch Vergleichsportale wechseln immer mehr Sparerinnen und Sparer aktiv zwischen Anbietern, um von Aktionszinsen zu profitieren — ein Verhalten, das vor einigen Jahren noch deutlich seltener zu beobachten war, als Tagesgeldkonten oft über Jahre unverändert bei derselben Bank verblieben.
Diese Entwicklung dürfte sich mit weiter wachsender Markttransparenz fortsetzen.
Wie können Sie sich selbst zur regelmäßigen Kontrolle Ihrer Tagesgeldkonten motivieren?
Verknüpfen Sie die Kontrolle Ihrer Tagesgeldkonten mit einer bereits bestehenden Routine, etwa der monatlichen Haushaltsplanung, um den zusätzlichen Aufwand gering zu halten und nicht zu vergessen.
Diese kleine Gewohnheit macht den entscheidenden Unterschied über die Jahre.
Was ist Ihr nächster Schritt?
Falls Ihre aktuelle Zinsgarantie in den kommenden Wochen ausläuft, beginnen Sie jetzt mit der Recherche eines Anschlussangebots, statt bis zum letzten Tag zu warten — so vermeiden Sie sowohl eine Anlagelücke als auch unnötigen Zeitdruck bei der Entscheidung.
Vorbereitung schlägt Spontanität — das gilt beim Bankwechsel besonders.
Ein gut vorbereiteter Wechsel dauert selten länger als eine Stunde reine Arbeitszeit, verteilt über wenige Tage. Dieser überschaubare Aufwand steht in aller Regel in einem guten Verhältnis zur erzielten Zinsersparnis.
Wie lange dauert eine typische Video-Ident-Legitimation?
In der Regel zwischen fünf und fünfzehn Minuten, je nach Anbieter und technischer Verbindungsqualität — der Prozess erfolgt per Videoanruf mit einem Mitarbeiter oder vollautomatisiert per App und erfordert einen gültigen Ausweis sowie eine funktionierende Kamera. Wer den Prozess erstmals durchführt, sollte etwas mehr Zeit einplanen, da die Bedienung anfangs ungewohnt sein kann.
Was mache ich, wenn die Video-Ident-Prüfung fehlschlägt?
Bei technischen Problemen oder unzureichender Bildqualität bieten die meisten Anbieter eine Wiederholung der Prüfung an, teils auch den Wechsel zu einem alternativen Verfahren wie PostIdent, bei dem die Identitätsprüfung in einer Postfiliale erfolgt. Dieser Weg dauert länger, ist aber eine verlässliche Rückfalloption.
Wie behalte ich den Überblick über mehrere Freistellungsaufträge bei häufigem Wechsel?
Führen Sie eine einfache Liste mit allen aktuell erteilten Freistellungsaufträgen und deren Höhe, um sicherzustellen, dass die Gesamtsumme Ihren persönlichen Sparerpauschbetrag nicht übersteigt — bei Kündigung eines Kontos sollten Sie den zugehörigen Freistellungsauftrag aus der Liste streichen, da er ohnehin automatisch hinfällig wird.
Was passiert mit bereits aufgelaufenen, aber noch nicht gutgeschriebenen Zinsen bei Kündigung?
Die meisten Banken schreiben bei Kündigung eines Tagesgeldkontos die bis zum Kündigungszeitpunkt aufgelaufenen Zinsen anteilig noch gut, auch wenn die reguläre Gutschrift erst zu einem späteren Zeitpunkt (etwa Quartalsende) erfolgt wäre. Prüfen Sie im Zweifel die genaue Regelung in den Vertragsbedingungen des jeweiligen Anbieters.
Genau dieser kleine Aufwand zahlt sich aus.
Ein kleiner Schritt mit spürbarer finanzieller Wirkung.
Der Aufwand lohnt sich fast immer über die gesamte Laufzeit.
Der überschaubare zeitliche Aufwand lohnt sich in aller Regel fast immer über die gesamte Laufzeit Ihrer künftigen Geldanlage hinweg.
Wie hat sich der Prozess des Bankwechsels durch die EU-Zahlungskontenrichtlinie verändert?
Seit Inkrafttreten der EU-Zahlungskontenrichtlinie 2016 sind Banken verpflichtet, Kundschaft beim Wechsel aktiv zu unterstützen, unter anderem durch den automatisierten Kontowechselservice. Diese Regelung gilt primär für Girokonten, hat aber auch Auswirkungen auf verwandte Prozesse wie die Verknüpfung von Tagesgeldkonten mit einem neuen Referenzkonto.
Wie können Sie einen Wechsel besonders reibungslos gestalten?
Bereiten Sie alle notwendigen Dokumente — Ausweis, aktuelle Kontoauszüge, Steuer-ID — bereits vor der Antragstellung vor, um Verzögerungen bei der Identitätsprüfung zu vermeiden, und prüfen Sie vorab, ob der neue Anbieter Sie tatsächlich als Neukunde einstuft.
Was sind typische Fehler beim Wechsel, die Sparerinnen und Sparer vermeiden sollten?
- Zu später Beginn der Suche nach einem Anschlussangebot. Beginnen Sie mindestens zwei bis drei Wochen vor Ablauf der aktuellen Zinsgarantie.
- Vergessen des Freistellungsauftrags beim neuen Anbieter. Ohne diesen wird unnötig Steuer abgeführt.
- Übersehen von Zusatzbedingungen. Prüfen Sie genau, ob eine Girokonto-Pflicht oder „frisches Geld“-Regelung gilt.
- Kündigung vor vollständiger Einrichtung des neuen Kontos. Das kann zu einer unnötigen Anlagelücke führen.
Wie funktioniert der Wechsel bei ausländischen Anbietern im Vergleich zu deutschen Banken?
Der grundsätzliche Prozess unterscheidet sich kaum — Online-Antrag, digitale Identitätsprüfung, Verknüpfung mit einem deutschen Referenzkonto. Der einzige relevante Unterschied liegt in der steuerlichen Behandlung, die bei ausländischen Anbietern ohne deutsche Niederlassung Eigenverantwortung bei der Steuererklärung erfordert.
Wie können Sie den gesamten Wechselprozess möglichst stressfrei gestalten?
Planen Sie realistisch ein bis zwei Wochen für den vollständigen Wechsel ein, inklusive Kontoeröffnung, Identitätsprüfung und Geldtransfer — mit dieser zeitlichen Marge vermeiden Sie Hektik und stellen sicher, dass Ihr Geld nicht unnötig lange unverzinst zwischen zwei Konten hängt.
Was ist unser abschließendes Fazit zum Tagesgeld-Wechsel?
Der Wechsel ist unkompliziert und ohne Kündigungsfrist möglich — mit guter Vorbereitung und realistischem Zeitplan verläuft er für die allermeisten Sparerinnen und Sparer reibungslos.
Häufige Fragen
Muss ich beim Tagesgeldkonto eine Kündigungsfrist beachten?
Nein, praktisch alle Tagesgeldkonten lassen sich jederzeit kostenlos und ohne Kündigungsfrist kündigen.
Sollte ich zuerst kündigen oder zuerst das neue Konto eröffnen?
Eröffnen Sie zuerst das neue Konto und kündigen Sie das alte erst nach erfolgreicher Einrichtung, um eine Anlagelücke zu vermeiden.
Muss ich meinen Freistellungsauftrag beim Wechsel neu einreichen?
Ja, ein Freistellungsauftrag ist an das jeweilige Konto gebunden und wird bei Kündigung hinfällig — er muss beim neuen Anbieter separat neu eingereicht werden.
Wie oft sollte ich den Tagesgeldanbieter wechseln?
Das hängt von der Dauer der jeweiligen Zinsgarantie ab — realistisch bieten sich Anbieter mit sechs bis neun Monaten Garantie an, um den Wechselaufwand zu begrenzen.
Wie lange dauert eine Video-Ident-Legitimation?
Üblicherweise zwischen fünf und fünfzehn Minuten, je nach Anbieter und Verbindungsqualität.
Bekomme ich bei Kündigung auch die bereits aufgelaufenen Zinsen?
In der Regel ja, die meisten Banken schreiben anteilig aufgelaufene Zinsen auch bei vorzeitiger Kündigung noch gut.
Was ist der häufigste Fehler beim Anbieterwechsel?
Ein zu später Beginn der Suche nach einem Anschlussangebot — beginnen Sie mindestens zwei bis drei Wochen vor Ablauf der aktuellen Zinsgarantie.